冀光恒在接管时期周报记者专访时示意

发布日期：2025-04-16 13:38    点击次数：148

　　作家：黄嘉祥

　　时期周报记者黄嘉祥发自深圳

　　“零卖业务‘止血’已完成，‘造血’仍需过程。”3月17日，在祥瑞银行深圳总部大楼的会议室，该行党委布告、行长冀光恒身着深色西装，用千里稳的口吻回来曩昔18个月的零卖改造。从上任到2024年末，刚满18个月。

　　他主导的这场波及5.7万亿资产、数万职工的改造，其复杂程度堪比在高速行驶中更换引擎。

　　这18个月里，冀光恒提示祥瑞银行开启了一场政策改造，鼓励组织架构和谐，对零卖政策进行了全面梳理，责罚了里面共鸣和配套程序问题，对零卖业务进行了一场“刮骨疗毒”，大幅压降高风险资产，加码中低风险业务，寻求风险与收益的新平衡点。

　　改造之路，未免跟随阵痛。2024年，受市集变化、主动和谐资产结构等要素影响，祥瑞银行营收、净利润同比有所下落，营收1466.95亿元，同比减少10.9%；全年终了净利润445.08亿元，同比下落4.2%；零卖业务净利润惟有6000万元。不外，该行对公业务补位，成为净利润的主要开头，为零卖转型争取了时辰。

　　冀光恒说，改造程度相宜预期，但难度超乎思象，他与管束层濒临的压力相等大，但咫尺还能定下心、坐得住，因为吃过“快”的亏，咫尺要同感身受，一定要有定力。

　　“咫尺，零卖转型插足了关节期，本年要推动零卖业务止跌回升。”功绩发布后，冀光恒在接管时期周报记者专访时示意，2025年，从外部看，宏不雅经济运行依然濒临不少挑战，但跟着一系列政策举措缓缓显效，将为经济和金融提供强有劲维持；从里面看，祥瑞银行政策转型想法和标的正确，且还是获取了初步生效。

　　“新的一年，咱们将收拢机遇，励精图治，对峙既定政策方针不动摇，真切各项改造举措落地，延续政策转型致密态势，争取功绩企稳回升。”冀光恒说。

　　零卖改造插足关节期，本年要止跌回升

　　“在逆周期阶段，银行若缺少三五年的政策定力，将难以爬过这个‘坡’。”冀光恒如斯预判祥瑞银行的这场零卖转型。

　　2023年6月，当冀光恒调任至祥瑞银行时，这家被市集誉为“零卖新王”的明星银行，经过多年高速发展后，一些问题缓缓闪现。曩昔7年，其零卖贷款边界从不及4000亿升至超2万亿元，信用卡市占率一度靠近招行，但快速膨胀也埋下隐患：依赖外部中介渠谈、高风险客群占相比大、零卖贷款不良率攀升。

　　“2023年要是再多作念几千亿高风险居品，咫尺会弗成打理。”冀光恒曾在2024年中期功绩会上惊奇谈。

　　究其原因，冀光恒承认，在经济和谐时，祥瑞银行曩昔高风险高订价的居品策略跟风险策略和谐略微慢了一些。

　　“零卖转型是一个周期性的过程，锤真金不怕火运筹帷幄的耐性和韧性。过往零卖的运筹帷幄模式亟待升级，贷款业务偏高风险高订价、入款业务高欠债成本的时事需要转变。”冀光恒在接管时期周报记者专访时称。

　　面对零卖业务承压，祥瑞银行不搞休克式疗法，而是采选在转型中徐徐迭代，保持资产边界的相对结实。

　　在曩昔18个月，祥瑞银行对零卖政策进行了全面梳理，责罚了里面共鸣和配套程序问题，零卖队伍、风险管控回到了搭伙化管束，对居品、对风险进行和谐，对外面渠谈的依赖度在裁汰。

　　2024年，祥瑞银行零卖业务商业利润为492.19亿元，信用及资产减值亏空高达487.29亿元，可见祥瑞银行透顶出清风险的决心。

　　面对改造阵痛，祥瑞银行里面曾经有过有争论，有东谈主但愿“在风险方面不错放一放”，但临了论断是：一定要咬住牙。

　　“经过一年多的改造，徐徐夯实结构性运筹帷幄基础，通过劝诱优质客户、和谐客群结构，推动资产结构络续优化。”冀光恒对时期周报记者说，从阶段性得益来看，天然贷款、营收、利润等已矣策画有下滑，但还是看到过程策画发生变化。

　　财报数据炫耀，2024年，祥瑞银行入款边界正经增长，付息率络续优化，零卖入款较年头增长6.6%、付息率较上年下落15bp至2.18%；贷款余额降幅逐季收窄，部分贷款居品企稳回升（如按揭、汽融）；高风险资产边界大幅下落，年末个东谈主贷款不良率较三季末下落4bp至1.39%。

　　3月17日，祥瑞银行行长助理兼首席风险官吴雷鸣在功绩发布会上说，2024年以来，祥瑞银行存量高风险资产大幅下落，零卖不良的生观念顶，并将插独揽行通谈。

　　不外，祥瑞银行零卖业务营收和净利润占比下落，这也引发了市集关于该行将来市集定位的疑问。

　　“将来祥瑞银行照旧一家以零卖见长、以零卖为主、带有科技基因的一家银行，这是毫无疑问的。”冀光恒贯通说。

　　冀光恒对时期周报记者强调，祥瑞银行对峙零卖为先的政策一直莫得转变，频年的政策改造亦然集结历史旅途基础上继往开来的政策升级。短期因为要出清风险，和谐结构，是以零卖营收占比下落。跟着零卖转型络续真切，合座风险运行好转，客群结构愈加合理，资产质料不停优化，运筹帷幄质效企稳升迁。

　　咫尺，祥瑞银行的零卖改造转型还是插足关节期间。

　　在冀光恒的策画中，该即将聚焦队伍、居品、客户等政策要素升级，打造各异化竞争上风，络续升级两伟业务板块。在贷款端，将络续作念大基石类贷款边界；加速研发、试点重心居品增收入；在资产端，入款作念大边界、裁汰成本；钞票管束作念大中收、升迁获客边界和质料。

　　“本年咱们会推动零卖业务止跌回升。”冀光恒说，将来，零卖营收和利润在全行的比例一定是主导，同期，也会在零卖运筹帷幄理念、职业水平、居品货架、队伍管束方面全面升迁，擦亮祥瑞银行的零卖柬帖。

　　对公补位，不“偏科”

　　当零卖业务和谐时，冀光恒需要为祥瑞银行找到新的增长极。他的谜底是：再行激活对公业务。

　　2024年末，祥瑞银行企业贷款余额16，069.35亿元，较上年末增长12.4%；企业入款余额22，464.98亿元，较上年末增长2.1%；祥瑞银行对公客户总额达到85.33万户，同比增长13%；基础花样、汽车生态、工业事迹、地产四大产业保持结实增长，贷款新披发4424亿元，同比增长35.4%。

　　这一年，祥瑞银行对公业务营收约638亿元，同比加多约103亿元，增幅接近20%，在一谈营收中的占比，已从上年的32.5%上涨到43.5%；对公业求终了净利润为354亿元，增幅一样接近20%，孝顺了近80%的净利润。

　　这不单是是边界的简便膨胀，而是要把抓“量、价、险”平衡。2024 年末，祥瑞银行企业贷款不良率0.70%，企业信贷风险策画合座保持致密水平。

　　“客岁债券市集好，咱们也收拢了市集契机天真设立，是以大对公的比例显得更好。”冀光恒对时期周报记者说。

　　在冀光恒的策画中，对公业务这种补位并不是暂时的。他说，在零卖改造的过程中，对公业务也要补上，莫得一家大的银行是“偏科”的，是以还需要平衡发展。

　　“积极推动对公补位，加大信贷投放，升迁资产质料，客不雅来说，在市集下行的环境下，咱们会努力终了向上周期，作念对银行长久正经运筹帷幄最有有趣的事情。”他对时期周报记者说。

　　冀光恒先容，2025年，股票杠杆实力万生配资祥瑞银即将延续客岁在基建民生、高端制造、动力行业、科技企业边界的和顺，加大中长久贷款、名堂贷款、科技金融的投放力度，赓续发扬供应链、跨境、并购、银团等居品上风，引发分行活力，强化详尽化订价管束。

　　“同期，在量价平衡方面，分量也重价，加大中风险中收益居品的投放和占比，升迁贷款收益率，加多对公营收。”冀光恒说，在资源、风险政策等方面赓续赐与对公业务维持，延续客岁的增长势头。

　　组织架构变阵，“分行的干戈”

　　业务转型、平衡发展，需要组织架构的维持，冀光恒对祥瑞银行的架构进行了大和谐。

　　这一年多以来，祥瑞银行完成高层变阵，总行精简架构，“畸形肥胖的总行基本褪色了”，简政放权，取消行业事迹部轨制，理顺了条线和分行的洽商，运筹帷幄模式从条线为主，转向以分行径主。

　　冀光恒先容，总行架构在2024年头完成和谐后，主要落实分行的架构和谐，加强总分之间的合作联动，升迁分行的一线运筹帷幄智商。

　　一是管束升级，贯通总分支管束，总行部门网络办公，分行扩充品级行轨制，信用卡和汽融分部亦实施属地分行双线管束；二是机制优化，推动基本法及薪酬体系优化，实施零卖基本法改造，优化干部薪酬体系，强化激励作用；三是队伍缔造，开展干部清点和轮动，强化公开竞聘，鼓励职位序列改造，完善分行班子管束，狂妄推动应届生招聘。

　　本年3月，祥瑞银行深圳分行行长王军拟升任总行党委委员、总行行长助理，摊派零卖条线，其任职经验尚待监管核准；总行行长助理张朝日将兼任深圳分行行长，不再摊派零卖业务。

　　冀光恒示意，王军在大连、西安、广州和深圳四家分行作念过一霸手，迫害困局的智商有目共睹，拟调到总行并摊派零卖业务，发扬其年青、有冲劲、政策边界和推行智商强的特质。而张朝日有丰富的告诫，能更好地发扬宿将守把柄地的作用，深圳分行简略占祥瑞银行1/4的营收，助力零卖改造在重心分行再上台阶。

　　在东谈主才梯队方面，冀光恒也有年事懆急。他承认，祥瑞银行班子梯队年事偏老，咫尺惟有首席风险官吴雷鸣属于75后，要提前安排东谈主才梯队。

　　令他定心的是，咫尺，祥瑞银行优秀东谈主才总体结实，频年来流失率不停裁汰，绩优东谈主才得以长久保留和络续发展。

　　本色上，祥瑞银行作念强分行，也关乎零卖与对公业务的协同发展。

　　冀光恒示意，通过升迁分行主动运筹帷幄智商，作念实分行一盘棋运筹帷幄，维持零卖业务发展。在客户运筹帷幄方面，真切公私联动，拓宽代发工资、平台获客引流等场景，带动零卖优质客户络续增长；强化分行玄虚运筹帷幄，对公零卖协同运筹帷幄职业零卖客户。在资源设立方面，通过升迁分行对资源的详尽化管束水平，分行可集结腹地特色和上风产业，天真设立资源，终了各异化运筹帷幄。

　　在扩大分行自主权的同期，需妥善平衡分行活力的引发与风险的有用牺牲。

　　冀光恒强调，祥瑞银行落实“一滑一策”的风险审批政策，建成了“体系化+全历程”全面风险管束体系，风险管束垂直孤苦，风控机制灭绝前中后，有用把住风险底线。同期，在现存风险体系下，以客户风险评级为基础，高评级客户扩权、低评级客户收权，因机构、因东谈主、因业务类型而异，不搞“一刀切”。

　　“总行强化后督评价机制，监督分行行权质料，加强指导、纠偏，促进授权合理使用，作念得好赓续，作念不好就和谐上收。”冀光恒告诉时期周报记者。

　　息差收窄，未完的构兵

　　尽管改造获取阶段性效果，冀光恒仍濒临不少挑战：净息差收窄、股价破净。

　　2024年末，祥瑞银行净息差为1.87%，同比下落51bp；尤其是四季度降幅较大，使得全年利息净收入惟有934亿元，同比下落20.8%。

　　冀光恒对时期周报记者称，在让利实体经济、市集利率下行的配景下，新披发利率络续走低，重迭贷款重订价效应，行业息差多数濒临压力，2024年银行业平均息差已下落至1.52%。

　　他进一步说明，在祥瑞银行里面层面，从资产端来看，利率下行、零卖高收益高风险贷款赓续压降；至于欠债端，付息率络续优化，但资产收益率降幅大于欠债成本优化幅度。而客岁四季度下落是因为在资产端，利率下行、零卖高收益贷款赓续压降，对公新披发利率络续走低等。

　　“银行的基本盘在于息差，尽管政策导向、竞争等要素导致息差占比下落，但息差仍是判断银行将来盈利水平的关节。”冀光恒说。

　　在资产重订价及维持实体经济的配景下，冀光恒预测2025年净息差仍有下行压力，但下落幅度有望收窄。他强调，祥瑞银行息差要在股份行里面保持前线并稳住，但愿今后结着实1.7%以上，高于行业平均水平0.3～0.4个百分点。

　　冀光恒示意，该即将赓续加强资产欠债组合管束，详尽化订价管束水平，作念好前瞻率领，缓解息差下行。在资产端，将络续作念好大类资产设立，饱读吹优质信贷投放，加大实体经济维持力度。同期，将加强市集研判，灵动作态设立同行资产，升迁资金期骗服从；至于欠债端，将聚焦率领领受低成本结算类入款，管控高成本入款，天真和谐外币资金领受策略，敏捷搬弄入款与同行欠债领受节律，全力牺牲和裁汰合座欠债成本。

　　更深层的锤真金不怕火还在于投资者信心。长久以来，祥瑞银行市净率踯躅在0.5倍傍边。

　　在闪现年报的同期，祥瑞银行发布了估值升迁策画，以切实升迁公司投资价值，增强股东求教。这亦然首份银行估值升迁策画。

3月27日，A股三大指数悉数回调。其中，沪指跌1.26%失守3000点整数关口；深证成指和创业板指均跌逾2%，分别下行2.40%和2.81%。

　　该行估值升迁策画称，2024-2026 年度，该行每年以现款花样分拨的利润在当年终了的可分拨利润的 10%至35%之间，除年度利润分拨外，还不错进行中期现款分成。

　　“奋力而为，知人善任。咱们作念分成方案的时候也很纠结，祥瑞银行短期运筹帷幄照实承压，也但愿市集能够留情。”冀光恒说，这要兼顾投资者求教和监管导向的需求，同期也要兼顾银行本身成本需求。要是市集环境和银行运筹帷幄景况允许，祥瑞银即将保持致使升迁分成比例，以更好地求教股东。

　　这仍是一场未完的构兵。冀光恒了了这场改造的难度，惟有在改造深水区保持政策定力，身手穿越周期迷雾。

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